Вы боитесь? Коллекторы это знают

какие права имеет коллекторское агентство  И действительно вы боитесь. Боитесь признаться в том, что беря кредит, вы не удосужились подумать: “А на кой он мне?” и теперь сожалеете, поскольку ситуация с расчетами зашла в тупик. И коллекторы это знают, а поэтому будут всеми возможными способами вас пугать. Внимание! Пугать не означает рукоприкладствовать, как это иногда бывает. Но и на таких пугальщиков есть управа. Давайте без эмоций посмотрим на суть вопроса, какие права имеет коллекторское агентство и кто стоит за этим.

Правовые основы

Самое основное – закон о коллекторской деятельности пока не принят, а только рассматривается.

На самом деле очень запутанная история. В деле подготовки закона участвуют разные заинтересованные стороны. В результате в разных вариантах проектов (да, существуют различные проекты) есть статьи, которые вызывают большое сомнение. Например, в одном из проектов (2009 года) предполагалось возложить оплату деятельности коллекторов на должников! Как вам? К должнику приходят, выбивают долги и должник за это еще должен платить? Нонсенс!

Однако в связи со вступлением в действие закона о банкротстве физических лиц (фактическое дополнение закона № 127 “О банкротстве”), подготовка вариантов закона о коллекторской деятельности активизировалась, поскольку однозначного ответа на вопрос: “Коллекторы это законно или нет?” до сих пор нет.

Хотя коллекторские агентства пытаются прикрыть свою деятельность ссылками на следующие документы:

  • статья 382 Гражданского кодекса РФ, в которой кредитор имеет право переуступить право требования долга третьему лицу. Однако в этом случае кредитор, во-первых, должен в кредитном договоре учитывать такую возможность и должник должен эту возможность оценивать перед подписанием кредитного договора. А, во-вторых, кредитор и третье лицо (читай коллекторское агентство) обязаны письменно уведомить должника о передаче прав (договор цессии). По нашему опыту имелся единственный случай, связанный с международным коллекторским агентством ООО “ЭОС”, которое выслало извещение о заключении такого договора с номером и датой. Все остальные агентства работают что называется “с колес”.
  • Гражданско-процессуальный кодекс, хотя в статьях этого документа нет прямых ссылок на деятельность коллекторов.
  • закон № 229-ФЗ, который называется “Об исполнительном производстве” и касается деятельности судебных приставов. Возникает вопрос о дублировании коллекторами приставов. Странная ссылка. Как бы присвоение чужого функционала.

Закон № 353

коллекторы это   В декабре 2013 года был выпущен закон № 353, который носит название “О потребительском кредите (займе)”. Вступил он в силу 1 июля 2014 года. Юристы стали ссылаться на статью 15 этого закона, и должники восприняли этот закон именно как новый закон о коллекторской деятельности, однако это неправильно. Да, статья 15 этого закона прямо определяет порядок взаимоотношений представителей кредитора с должниками, но это все же подводящий к будущему закону документ.

Вот основные положения статьи 15, которые определяют права коллекторских агентств:

  • взаимодействие представителей кредитора с должником может осуществляться путем:
    • телефонных переговоров
    • почтовых отправлений по различным видам связи
    • личных встреч
  • иные формы взаимодействия могут происходить только по письменному согласию должника.
  • не допускаются действия представителей кредитора по принуждению к досрочному взысканию, а также запрещены любые взаимодействия с десяти часов вечера до восьми часов утра, а также в выходные и праздничные дни. Стоит отметить, что в этой статье нет положения о запрете проведения телефонных переговоров только два раза в день, а такой пункт рассматривается в одном из проектов нового закона о коллекторах.
  • представителям кредитора запрещается даже упоминать о потенциальном намерении причинить вред должнику. На это есть статья о вымогательстве.
  • в ходе непосредственного взаимодействия с должником представитель кредитора обязан назвать свои данные, представить документы по требованию возврата долга.

Даже после введение в действие этого закона мы знаем в реальности как все происходит. Многие юристы связывают это с тем, что в законе № 353 нет прямого упоминания коллекторов. Какие-то представители кредиторов могут быть просто сотрудниками банков. Что часто и происходит. Поэтому только закон, в котором будут конкретно названы действующие лица, сможет противостоять проводимым иногда незаконным действиям.

Этапы работы коллекторских агентств

закон о коллекторской деятельности   Все агентства по взысканию долгов можно разделить на крупные, пытающиеся работать на каких-то законных основаниях и мелкие, которые смогут вести деятельность только до принятия соответствующего закона. Для крупных агентств характерны достаточно цивилизованное общение (если это можно так назвать) с должниками и запрет на превышение своих полномочий. Все же крупному агентству есть что терять в случае злостных нарушений.

Поскольку мелкие агентства (если их можно так назвать) не очень заботятся о своем имидже, посмотрим основные этапы работы крупных агентств. Как правило, крупные агентства используют в своей практике наработанный международный опыт.

На первом этапе крупная компания извещает должника заказным письмом о заключении договора цессии с кредитором. Это означает, что у кредитора выкуплен ваш долг. Выгодно ли это коллекторам? Выгодно, поскольку по логике вещей непогашенные кредиты выкупаются пакетами с дисконтом, а банки могут теперь вывести резервные фонды, прикрывающие эти кредиты, в оборот и деньги будут снова в работе.

Этап раннего сбора. Первые пару месяцев коллектора могут просто звонить для напоминания, что долг надо гасить. В этом периоде коллектор может и не разговаривать, а обзвон совершается “молчаливым” автоматом.

Чаще всего этот этап наступает после трех месяцев просрочки платежей по кредиту. Хотя такое иногда возможно в первый же день просрочки. Все зависит от принятой у кредитора стратегии работы с просроченными кредитами.

Следующий этап – поздний сбор. На этом этапе задачей коллекторов является создание для должника некомфортных условий путем более жестких требований о погашении долга. Однако, как правило, права должника не ущемляются.

Этап “жесткого” сбора может начаться после двух – трех месяцев “предварительной обработки”. К телефонным обзвонам подключается выездная бригада, которая пытается лично пообщаться с должником или его родственниками.

На этапе “законного” сбора начинается подготовка дела должника к передаче в суд.

После решения суда наступает этап исполнительного производства, в котором главными действующими лицами выступают судебные приставы. Коллектора считают в силу специфики своей работы, что приставы работаю медленно и начинают оказывать “посильную” помощь.

Таким образом, на сегодняшний день коллектора это малозаконные представители кредиторов и это следует понимать. Мелкие агентства, коих достаточно много, стараются решить вопрос нахрапом и к этому надо быть готовыми, но об этом в отдельной статье.

 

 

 

0 ответы

Ответить

Want to join the discussion?
Feel free to contribute!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *